Många undrar säkert hur man ska spara till barn och i vad. Ett allmänt råd är, se upp för avgifter och förhoppningsbolag. Nedan tänkte jag beskriva hur jag (som jobbat 15 år i finansbranschen och är en super sparnörd) sparar åt mitt nyfödda barn. Håll tillgodo!
Varför ska man spara till barn?
Senast igår så kom en nyhet att en stor del av ungdomar tar hjälp av sina föräldrar vid bostadsköp. Så det är för de som tror att deras barn kommer att bo i en storstad den viktigaste orsaken till barnspar, dvs. insats till lägenhet.Många sparar även till barn för att kunna säkra en god utbildning för dem, ex. utlandsstudier vid amerikanska toppuniversitet, även om det kanske är ett fåtal, det är nog vanligare med körkort eller att spara till en språkresa eller liknande.
Att ha en buffert och kunna köpa kläder till barnet är väldigt viktigt och även ha lite pengar så att barnet kan följa med på utflykter och klassresor.
Det viktigaste är att föräldrarna sparar och har en buffert, då kan de alltid stödja barnet vid behov.
Så sparar jag och min fru till vårt barn:
Det finns naturligtvis många olika sätt att spara och din bank kommer säkert komma med goda råd. Det du ska se upp med är att undvika fasta avgifter och höga fondavgifter. Använd också sunt förnuft och undvik små okända finansaktörer. Kom ihåg, det sparandet som blir av, är det bästa sparandet!Alla är partiska på olika sätt men jag tänkte ändå berätta hur jag och min fru sparar till vår nyfödda son och hur vi resonerar.
Kortfattat:
- Kapitalförsäkring i Förälders namn - för pengar som ska delas på eventuella flera barn och barnet
- ISK och vanligt Aktie-fondkonto i Barnets namn - för barnets egna pengar
- Bankkonto
- Överkurs: Pepinskonto
Så här har vi tänkt:
1. I vems namn ska vi spara och varför det är viktigt?
- Vi har valt att ha kapitalförsäkringarna på en av föräldrarna på grund av att vi själva ska kunna styra över pengarna och bestämma om, när och hur han ska få dem. Orsaken till att det är två är att en är till alla eventuella barn och en är specifikt till pojken. Varför har vi två olika?
Jo, 1 ovan "Kapitalförsäkring Barn" är till alla eventuella barn och därifrån tar vi pengar till ex. insats med mera. På så sätt kan vi styra att alla eventuella barn får lika mycket. Om man har olika depåer så riskerar man att fylla de olika depåerna vid olika tillfällen och eftersom börsen fluktuerar ganska mycket riskerar depåerna att utvecklas olika bra. T.ex. kan ett yngre syskon få mer pengar i sin depå än ett äldre. Därför avser vi spara för "barn" i Kapitalförsäkring Barn.
2 ovan är Kapitalförsäkring Pojke. Den står på min fru med vår pojke som förmånstagare. Eftersom den står på föräldern så styr vi helt över pengarna och där kan vi sätta in gåvor (från oss eller släkt och vänner) som är specifikt till honom. Fördelen med Kapitalförsäkring är både att den är gynnsam för utländska innehav och att den i sig själv beskattas, dvs. skatten dras i försäkringen och kommer inte som en kostnad i deklarationen som Investeringssparkontot (ISK). Flera banker och sparinstitut har Kapitalförsäkringar som de kallar "kapitalförsäkring Barn" det är Kapitalförsäkringar med ett annat produktnamn. Kom ihåg att se upp för fasta avgifter till banken/institutet, öppna aldrig Kapitalförsäkringar som har någon avgift.
- Varför kan man inte spara i barnets namn?
- I Sverige har vi så kallad överförmyndare som styrs av föräldrarbalken (en lag), den finns för att hjälpa de som inte på egen hand kan ta vara på sina rättigheter eller tillgångar. Varje kommun måste utse en överförmyndare. Vad har det då för betydelse, jo, om barnet har mer än 372 000 kr (2019) så utser kommunen en överförmyndare som ska vara med och bestämma hur barnets tillgångar ska förvaltas.
- Aha, tänker kanske du, 372 000 kr är ju supermycket pengar, så mycket kommer vi aldrig kunna spara till barnet. Jo, rå! Ett sparande på 1000 kr per månad (dvs. något mindre än barnbidraget) i 18 år ger 490 000 kr. Det betyder att sparar du barnbidraget varje månad så kliver kommunen in efter ett tag och tar över förvaltningen av barnets pengar. Därför så sparar vi inte barnbidraget (och annat spar för barnen) i barnets namn.
- Har ni då inget sparande i Barnets namn?
- jo, 3. Ett investeringssparkonto. Detta har vi för att barnet ska kunna vara direktägare av svenska aktier. Vi räknar inte med att det kommer in så mycket pengar där innan barnet själv blir aktieintresserad (vilket han blir vid 11-12 års ålder om han följer i sin fars fotspår). Detta konto inklusive Kapitalförsäkringarna hade vi öppnat innan vi kom hem från BB och redan innan pojken var en vecka hade han köpt sina första Investoraktier (pengarna för det var en gåva från en släkting). Kom ihåg att när man handlar för små belopp som kostar det 0-1 kr att köpa aktier per affär, dvs. ingenting.
- Dessutom har vi 4. Ett aktie-fondkonto. Orsaken till det är att man måste ha ett sådant konto för att kunna öppna andra konton på Avanza. Detta fungerar som ett traditionellt Vp-konto (värdepapperskonto) så där kan man ha värdepapper som man inte kan ha i en ISK eller Kapitalförsäkring.
- Vi öppnande även 5. ett konto hos Pepins. Pepins är en marknadsplats för icke-noterade aktier och driver "alternativa listan". Där finns bland annat bolagen Spiltan, Alvesta Glass, Dala Energi och Rabbaldshede Kraft. Min plan är att skriva om dessa på bloggen. Kontot där finns för jag planerar att ge en aktie i Spiltan till vår nyfödde son. Det är dock lite överkurs.
- Vi har inte öppnat 6. bankkonto än. Det kommer att ta ett tag tills han behöver ett eget transaktionskonto och alla gåvor han får avser vi att köpa aktier för. Troligtvis i olika investmentbolag.
- Skattemässigt så det gynnsamt att spara långsiktigt i Investeringssparkonto eller Kapitalförsäkring om man avser att ta hög risk, dvs. spara i aktier eller aktiefonder. Om man sparar till en buffert så är det bättre att ha ett vanligt bankkonto. Då får man dock räkna med betydligt lägre avkastning på sikt.
- Här förklaras ISK mer på bloggen Näringslivsnörden.
- Här förklaras Kapitalförsäkring mer på bloggen Näringslivsnörden.
- Vi avser själva att sätta in barnbidraget på "Kapitalförsäkring Barn" det betalas ut med 625 kr/förälder (2019) och vi sätter bägge in det direkt på kontot via autogiro (autogiro är en bra sak). Det är så klart inte säkert att man kan spara hela barnbidraget men tipset är att sätt av en slant i vart fall och ha autogiro direkt när bidraget kommit så blir det en summa efter ett tag.
- Om man sparar 1200 kr/månad i 18 år så blir sparkapitalet 590 000 kr på 18-årsdagen, dvs. räcker till en insats för en liten lägenhet i Stockholm.
- Även 500kr/månad ger 250 000 kr i sparkapital efter 18 år, så det gäller att komma igång så tidigt som möjligt.
- Sparandet på Kapitalförsäkring Pojke och ISK Pojke tror vi blir betydligt mindre belopp och där kommer vi att sätta in de gåvor vi får som är avsedda för pojken.
- Vi kommer i första hand att köpa investmentbolag i barnsparandet men troligtvis även indexfonder och vissa stabila bolag med goda kassaflöden som visar tillväxt.
Hur sparar du till dina barn? Varför då?
Har du tips att ge andra, dela gärna med dig i kommentarsfältet.
På tal om det, spartips är att beställa gratis babyboxar, se gärna länken nedan:
LYCKA TILL!
Transparens:
- Privat så äger jag aktier i Avanza. Istället för Avanza så kan du använda Nordnet. Vad gäller andra alternativ så är det viktigt att vara väldigt noga med att inte betala avgifter till banken/institutet för kapitalförsäkringar. kräver Banken/institutet det så öppna inte en kapitalförsäkring där utan använd Avanza eller Nordnet.
- Allt sparande sker på egen risk och blogginlägget innehåller inga rekommendationer utan bara information.
/Livsnörden
Twitter: @livsnorden
september 2019
Källor:
*Egna erfarenheter och tankar
*Avanzas sparkalkylator 7 september 2019: https://www.avanza.se/start (8,46% i genomsnittlig avkastning/år)
*Konsumenternas 7 september 2019: https://www.konsumenternas.se/spara/fakta/spara-till-barn/overformyndarkontroll
*Omni 6 september 2019: https://omni.se/allt-fler-unga-tar-hjalp-av-foraldrar-vid-bostadskop/a/qLQ8yg
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar